Avez-vous déjà remarqué que la plupart des gens ont abandonné la banque papier, mais que certains continuent à jurer par la tenue de registres physiques ? Il existe en réalité une option bancaire qui répond précisément à cette préférence, et elle s'appelle un compte d'épargne avec carnet de passation.

Alors, qu'est-ce qui différencie ces comptes ? En gros, vous recevez un cahier physique de votre banque—pensez à une taille de passeport—et chaque fois que vous déposez ou retirez de l'argent, vous devez vous rendre en personne. Le caissier met à jour votre carnet avec les détails de la transaction, et vous gardez votre propre trace directement dans le livre. C'est une banque pratique au sens le plus littéral. Le isi buku tabungan, ou le contenu de votre livre d’épargne, devient votre historique de transactions personnel.

Ces comptes ne sont plus très courants, mais ils existent encore. Vous les trouverez principalement dans des banques régionales plus petites et des coopératives de crédit plutôt que dans les grandes chaînes nationales. Des établissements comme Cathay Bank, Dedham Savings, Dollar Bank, First Republic, et quelques autres en proposent toujours. Les dépôts minimums pour ouvrir varient généralement d’un dollar à peut-être 500 dollars.

Comment fonctionnent-ils réellement ? Lorsque vous souhaitez ajouter de l’argent, vous apportez soit de l’argent liquide, soit un chèque à votre banque pendant les heures d’ouverture. Les retraits fonctionnent de la même manière—vous vous rendez en personne. C’est tout. Pas de retraits par ATM, pas de carte de débit, pas de transferts en ligne. Certaines banques ont commencé à conserver des sauvegardes électroniques de l’historique de votre carnet, pour que vous ne soyez pas totalement bloqué si quelque chose arrive au livre physique.

Les taux d’intérêt, cependant ? C’est là que les choses deviennent un peu décevantes. La plupart des comptes avec carnet de passation rapportent moins de 2,00 % d’APY. Pendant ce temps, vous pouvez trouver des comptes d’épargne à rendement élevé offrant 5,00 % ou plus. Il y a une différence assez importante quand vous essayez de faire croître votre épargne.

À l’inverse, il y a certains avantages si ce style vous plaît. La tenue de registres physiques peut vraiment aider à la gestion du budget et au suivi des objectifs d’épargne. Il y a quelque chose dans le fait de voir tout écrit qui le rend plus tangible. De plus, les faibles soldes minimums et les frais minimes les rendent accessibles. Et honnêtement, la friction de devoir aller à la banque en personne ? Cela vous empêche naturellement de faire des retraits impulsifs ou des dépenses inutiles.

Ils sont aussi populaires pour apprendre aux enfants la gestion de l’argent, car l’approche pratique rend cela tangible pour les plus jeunes. Vos dépôts sont protégés par l’assurance FDIC jusqu’à 250 000 dollars, comme pour les comptes d’épargne classiques, et vous gagnez des intérêts, donc il y a ça aussi.

Mais les inconvénients sont aussi bien réels. Au-delà des faibles taux d’intérêt, il devient de plus en plus difficile de trouver une banque qui propose même ces comptes. Vous pourriez perdre le carnet physique et devoir en demander un remplacement. Et si vous avez besoin d’argent en urgence ou souhaitez déposer quelque chose rapidement, vous êtes limité par les horaires de la banque.

Si vous envisagez des alternatives, les comptes d’épargne à rendement élevé sont vraiment meilleurs pour gagner des intérêts—souvent le double de ce que paient les carnets. Les comptes de marché monétaire offrent un meilleur accès à votre argent avec des options de chèques et de carte de débit, tandis que les CD verrouillent des taux encore plus élevés si vous n’avez pas besoin d’un accès immédiat. L’approche isi buku tabungan plaît à ceux qui valorisent la tangibilité, mais pour la majorité des gens axés sur le rendement et la flexibilité, ces autres options ont plus de sens.

En fin de compte, les comptes d’épargne avec carnet de passation fonctionnent si vous aimez faire vos opérations en personne et garder des registres physiques. Ils sont sûrs, assurés par la FDIC, et ils enseignent de bonnes habitudes financières. Mais ils deviennent plus rares, et les taux d’intérêt ne motiveront pas ceux qui cherchent à maximiser leur épargne. Si vous ne pouvez pas en trouver un localement ou si vous souhaitez de meilleurs rendements, il existe de nombreuses autres options à explorer.