自分の社会保障のタイミングで多くの人が高くつく間違いをしていることに今更気づいた。ほとんどの人は、62歳で請求するのと70歳まで待つのでは、実に80％の差があることに気づいていない。

実際に社会保障の給付を最大化するために重要なのは何か。SSAはあなたのトップ35年間の収入を振り返り、それらを平均化する。その平均値をもとに、あなたの基本保険額を計算する式に代入される—つまり、完全退職年齢(66-67)（出生年による）で受け取れる金額だ。問題は？給付にカウントされる収入の上限があることだ。2024年の上限は168,600ドルだった。もし35年間ずっとその上限いっぱいまで稼ぎ続けていれば、最大の給付を受けられる資格があった。

しかし、すべてを変えるのは、実際に請求するタイミングだ。2024年の最大月額給付は、62歳で2,710ドルから、70歳で4,873ドルまで上昇する。これは年間に換算すると約32,520ドルから58,476ドルだ。ちょっと考えてみてほしい。

皆が私に尋ねるのは、「待つ価値はあるのか？」ということだ。ここで計算が面白くなる。62歳から70歳まで遅らせると、給付に対して確実に7.4％の実質年率成長が保証される。これは、過去の株式市場の平均リターン6.5％と比べても魅力的だ。ただし、社会保障には市場リスクが一切ない。待つ余裕があるなら、これはかなり説得力のある理由だ。

2019年の研究を見てみると、退職者の57％は70歳まで待つことで資産が増えたと結論付けている。64歳以前に請求した人はわずか6.5％だけが有利だった。計算上、資金的に余裕があれば、忍耐強く待つ方が圧倒的に有利だ。

2027年以降を見据えた計画を立てるなら、最大の社会保障給付をどう構築するかを理解することは、正直なところ最良の退職戦略の一つだ。経済的に余裕があるなら、遅らせるのが基本だ。これは、ほかの選択肢よりも確実にリターンを得られる方法を確保することになる。何もしないで待つことが、急いで請求するよりも実は得策だという、稀に見る状況だ。