年を取って資産を守る必要が出てきたときに、夜も眠れなくなるような質問の一つです。

では、ポイントはこうです。
老人ホームの費用は冗談ではありません。
今は年間9万ドルから10万ドル以上かかることもあり、予測では2030年代初頭には$135k に達する可能性があります。
その金額は、貯金の一生分をあっという間に吹き飛ばすような数字です。
メディケイド（Medicaid）がカバーしてくれることもありますが、そこには落とし穴があります - 資産の制限が厳しいのです。
ほとんどの州では、カウントできる資産が2,000ドルを超えてはいけません。
それを超えている場合、閾値を下回るまで自分で資金をやりくりしなければなりません。

五年遡及ルールも一つの壁です。
資産を他人に移してメディケイドの制限をクリアしようとした場合、申請の五年前にその移動があったと見なされると、発覚します。
つまり、ギリギリで資産を動かすことはできません。

さて、特にIRAを老人ホームに取られるかどうかの問題ですが、これはその構造次第です。
あなた名義の100万ドルのIRAがある場合、はい、メディケイドはそれを資産としてカウントします。
しかし、信託を使えば話は変わります。
取り消し不可能なメディケイド資産保護信託（Irrevocable Medicaid Asset Protection Trust）を設定すれば、そのIRAを守ることが可能です。
ただし、それを設定するのは、実際にメディケイドが必要になる少なくとも5年前に行う必要があります。
その代償は？
その資金のコントロールを永久に失うことです。
リボーカブル・リビング・トラスト（Revocable Living Trust）を使えばコントロールは維持できますが、それでもメディケイドの制限にはカウントされ続けるため、根本的な解決にはなりません。

他にも選択肢はあります。
長期介護保険は、メディケイドを使わずに老人ホームの費用をカバーできますが、保険料は高額になりがちです。
メディケイド適合の年金（Medicaid-compliant Annuities）は、制限にカウントされない収入を生み出します。
自宅を保護するための生命 estate（Life Estate）もあります。
家族への戦略的な贈与も資産を減らす手段ですが、$17k ドル以上の贈与は年間の贈与税免除額を超え、結果的に生涯贈与税控除の範囲内に収まらなくなることもあります。

ただし、正直なところ、これらの戦略は完璧ではありません。
取り消し不可能な信託はコントロールを手放すことを意味します。
年金や生命 estateは資金をロックしてしまいます。
すべて事前の計画が必要です。
そして、多くの人が見落としがちなのは、資産が少ないと、受けられるケアの質が下がる可能性もあるということです。
これは本当にトレードオフです。

結論として、老人ホームがあなたのIRAを取ることができるかどうかは、事前の計画次第です。
もし本気で心配しているなら、自分の状況に詳しい専門家に相談する価値はあります。
これらのツールは理由があって存在しますが、すべての人に当てはまるわけではありません。

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