だから、銀行のデジタル化はもはや流行語ではなく、実際に彼らの支出戦略の中心になっている。2024年、金融機関は技術に$623 十億ドルを投じ、その中で驚くべきことに、初めて半分以上がクラウドコンピューティングやAPIなどのデジタルインフラに充てられ、物理的資産の維持ではなくなった。データセンター、支店ネットワーク、ATM — すべてソフトウェアに置き換えられている。

マッキンゼーの銀行CIOの調査を読んでいたところ、78%が今後5年以内に主要なワークロードをパブリッククラウドに移行する予定だという。これは2020年の35%から大きく跳ね上がった数字だ。圧力は本物だ — コスト効率を求めているし、規制によるレジリエンスの要求に応えなければならず、2028年までに36億人のデジタルバンキング顧客を扱う必要がある。銀行のデジタル化はもはや選択肢ではなく、生き残るための必須条件だ。

特に興味深いのは、実際にどれだけコストを節約できているかだ。HSBCは2024年にAWSとの大規模な提携を発表し、完全移行後は年間$300 百万ドルの削減を見込んでいる。アクセンチュアの数字によると、クラウド移行は通常インフラコストを40〜60%削減するという。キャピタルワンは2020年にすべてのデータセンターを閉鎖し、AWSだけで運用を行い始めたが、それ以来毎年コストが下がり続けている。

一方、フィンテックプラットフォームは年間23%の成長を続けており、最初からクラウドネイティブだったため、レガシーデータセンターのコストに悩まされることはなかった。これは競争上非常に有利な構造的アドバンテージだ。

APIの側面も同じく変革をもたらしている。オープンバンキングエコシステムは、かつて銀行が運用していた旧式の専用ネットワークに取って代わっている。英国のオープンバンキングの枠組みだけでも370以上の規制された提供者と700万のアクティブユーザーがいる。今や誰かがブローカーのサイトを通じて住宅ローンを申し込むと、APIがデータを引き出し、本人確認や信用チェックを行う — すべて背景で行われ、支店に一度も訪れる必要はない。

本人確認もデジタル化された。以前は物理的な書類を持って支店に行かなければならなかったが、今ではOnfidoやJumioのような企業がAIを使って60秒以内に本人確認を行う。ガートナーの報告によると、先進国の新規銀行口座の85%はデジタルチャネルを通じて開設されている。インドのAadhaarシステムだけでも14億人のデジタルIDを提供し、口座開設にかかる時間は数分に短縮されている。

決済インフラも最も目立つ変化の一つだ。リアルタイム決済システムは現在70か国以上で稼働している。インドのUPIは昨年1か月で120億件の取引を処理した。ブラジルのPixは年間420億件を処理した。EUはSEPA Instantを拡大し、2025年までにユーロ圏全ての銀行に対応させる計画だ。従来の銀行では送金に1〜3営業日かかっていたのに比べ、その差は歴然だ。

私たちが本当に見ているのは、銀行があらゆるレベルでデジタル化していることだ。データの保存場所から顧客の本人確認、支払いの移動方法まで。コストの低いインフラ、迅速なアップデート、地理的制約なしのスケーリング。支店中心の銀行モデルは単に進化しているだけでなく、完全にソフトウェア駆動のシステムに置き換えられつつある。これが本当のストーリーだ。

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