Проверка в почте: Что вам действительно нужно знать об этих нежеланных предложениях по кредитам

Прежде чем вы начнете радоваться этому живому чеку в вашем почтовом ящике, притормозите. Этот конверт не содержит бесплатные деньги — это незапрашиваемое предложение займа, замаскированное под подарок. В тот момент, когда вы подпишете и внесете этот чек, вы вступаете в обязательное соглашение о займе, которое предполагает проценты и потенциально значительные сборы. Понимание того, как работают эти предложения займов, отправляемые по почте, имеет решающее значение для защиты вашего кошелька и вашего кредита.

Реальная суть живых чеков в почте

Живой чек — это по сути предодобренный личный заем, который кредиторы отправляют напрямую потребителям, которым они считают, что соответствуют их требованиям по кредиту и доходу. Эти незапрашиваемые предложения особенно распространены в периоды высоких расходов — подумайте о праздниках, налоговом сезоне или покупках к школе — когда потребители наиболее склонны занимать деньги.

Стратегия кредитора проста: отправить эти чеки, надеясь, что некоторые получатели внесут их, не задумываясь. Для кредитора это низкозатратный метод привлечения клиентов. Для вас это финансовое обязательство, которое не следует воспринимать легкомысленно.

Ключевое, что нужно помнить, это то, что получение живого чека не обязывает вас его обналичивать. На вас нет абсолютно никакого давления, чтобы внести его. На самом деле, для многих людей выбросить его в мусор — это самый разумный финансовый шаг, который они могут сделать.

Как на самом деле работают эти предложения займов, отправляемые по почте

Вот механика: когда вы подписываете обратную сторону живого чека и вносите его на свой банковский счет, вы формально принимаете условия займа. Деньги появляются на вашем счете относительно быстро, обычно в течение нескольких рабочих дней после очистки депозита.

Но вот в чем загвоздка — вы не просто берете в долг средства. Вы также соглашаетесь на:

• Вернуть всю сумму с добавлением процентов
• Возврат согласно их расписанию, которое может варьироваться от одного до семи лет
• Оплатить сборы за оформление, обработку или другие сборы (некоторые кредиторы добавляют их)
• Принять их процентную ставку, которая может быть значительно выше, чем ставки, на которые вы могли бы претендовать в другом месте

Ирония в том, что даже несмотря на то, что они “предодобрены”, условия уже установлены. Вы не можете вести переговоры. Вы либо принимаете предложение, как оно представлено, либо полностью отказываетесь от него.

Почему вам следует дважды подумать, прежде чем обналичивать этот чек

Принятие решения о внесении живого чека требует честной самооценки. Сначала спросите себя: действительно ли мне сейчас нужно занимать деньги? Поскольку это предложение совершенно незапрошенное, вы можете не находиться в финансовом положении, в котором заем имеет смысл. Добавление ненужного долга не стоит того, независимо от того, насколько удобен процесс.

Если вам действительно нужны дополнительные деньги — возможно, чтобы покрыть крупные расходы или консолидировать существующий долг — действуйте осторожно. Убедитесь, что кредитор, отправивший этот чек, является законным и лицензированным в вашем штате. Проверьте базу данных Бюро по защите финансовых потребителей (CFPB) на наличие жалоб или предупреждений против компании. Ненадежные кредиторы иногда используют отправленные по почте чеки как способ нацеливания на уязвимых заемщиков.

Затем внимательно изучите условия займа. Тщательно посмотрите на сумму ежемесячного платежа, процентную ставку, график погашения и любые сопутствующие сборы. Можете ли вы реально позволить себе ежемесячный платеж? Кажется ли процентная ставка конкурентоспособной? Подойдет ли вам немного более низкий срок платежа для вашего бюджета?

Вот самый важный шаг: сравните это предложение с тем, что предлагают другие кредиторы. Проведите исследование среди банков, кредитных союзов и онлайн-кредиторов. Многие из них позволяют вам предварительно квалифицироваться для личных займов в Интернете без необходимости жесткого запроса кредита. Потратить 30 минут на сравнение ставок может сэкономить вам сотни долларов за время займа. Живые чеки часто имеют ставки значительно выше рыночного среднего — рассчитывая на то, что люди не будут заботиться о сравнении.

Скрытые расходы и реальные риски

Живые чеки кажутся удобными, но преимущества имеют серьезные недостатки:

Обманчивая природа этих предложений

Маркетинговые команды разрабатывают живые чеки так, чтобы они воспринимались как награда или удача. Получатели часто открывают их, думая: “Я что-то выиграл?” Реальность такова: это займы с процентами и сборами, а не подарки. Психологический трюк работает достаточно хорошо, что некоторые заемщики не полностью понимают, что они принимают.

Опасно высокие ставки и сборы

В отличие от личных займов от устоявшихся банков (которые обычно варьируются от 6% до 36% годовых), живые чеки часто имеют процентные ставки на верхнем пределе спектра или выше. Добавьте сборы за оформление и другие расходы, и ваши затраты на заем могут стать непомерными. За многолетний период погашения эти повышенные ставки означают, что вы заплатите значительно больше, чем заняли.

Несоответствие суммы займа

Поскольку вы не запрашивали заем, сумма, указанная на чеке, может не соответствовать вашим реальным потребностям. Она может быть слишком мала, чтобы действительно помочь вам, или может склонить вас занять больше, чем вам нужно, что приведет к избыточному долгу.

Риск кражи личности

Если вы выбросите этот живой чек в мусор, не уничтожив его, кто-то может его найти и потенциально обналичить его мошенническим образом. CFPB специально предупреждало о кражах личности, связанных с живыми чеками. Мошенники иногда также отправляют поддельные предложения займов, чтобы собрать вашу личную информацию. Всегда уничтожайте эти чеки перед тем, как выбросить их.

Лучшие альтернативы часто доступны

Вместо того чтобы соглашаться на незапрашиваемое предложение, у вас есть несколько более проверенных вариантов:

Личные займы от конкурентоспособных кредиторов

Подайте заявку напрямую на личный заем в банки, кредитные союзы или онлайн-кредиторов. Инструменты предварительной квалификации позволяют вам проверять ставки в разных учреждениях, не нанося ущерба вашему кредитному рейтингу. Личные займы обычно варьируются от 1,000 до 100,000 долларов (в зависимости от кредитора), с условиями возврата от одного до семи лет и процентными ставками от 6% до 36%. Вы можете использовать средства практически для любой цели — ремонты дома, консолидация долгов, медицинские расходы или крупные покупки. Заемщики с хорошей кредитной историей получают доступ к самым конкурентоспособным ставкам.

Альтернативные займы до зарплаты (PAL) для более слабого кредита

Если ваша кредитная история не идеальна, рассмотрите возможность получения Альтернативного займа до зарплаты от кредитного союза. PAL имеют более мягкие требования к кредиту, чем многие традиционные личные займы, хотя они ограничены максимальной суммой в 2,000 долларов.

Существуют два типа:

• PAL I: Займы от 200 до 1,000 долларов с периодами погашения от одного до шести месяцев
• PAL II: Займы до 2,000 долларов с периодами погашения от одного до 12 месяцев

Оба типа имеют максимальную годовую процентную ставку в 28%. Чтобы получить доступ к PAL, вам нужно стать членом кредитного союза, что обычно требует лишь открытия текущего счета и внесения небольшого депозита. Некоторые кредитные союзы требуют определенных связей; другие принимают всех.

Кредитные карты для гибкого заимствования

Кредитные карты предлагают еще один способ, если вам нужен доступ к средствам. Вы можете тратить до вашего кредитного лимита и постоянно использовать этот кредитный лимит по мере погашения вашего баланса. Если вы погасите всю сумму с каждым ежемесячным расчетным циклом, вы не будете должны никаких процентов.

Тем не менее, если вы оставляете остаток, начинаются проценты. Средняя процентная ставка по кредитным картам составляет около 24%, что делает кредитные карты дорогим вариантом заимствования, если вы не можете быстро их погасить. Недостатком является то, что долг по кредитным картам становится notoriously трудным для погашения из-за этих высоких процентных сборов.

Плюс: если вы соответствуете критериям для акционной карты с 0% годовых (распространенные предложения варьируются от 12 до 21 месяца без процентов), вы можете занимать деньги без процентов в течение этого периода. Просто убедитесь, что вы погасите баланс до истечения акционного периода, иначе вам придется столкнуться со стандартной процентной ставкой на любой остаток.

Итог

Этот живой чек в вашей почте предназначен для получения прибыли кредитором, а не вам. Прежде чем подписывать что-либо, спросите себя, действительно ли вам нужно занимать деньги, действительно ли это предложение является вашим лучшим вариантом, и сможете ли вы позволить себе ежемесячные платежи и общие проценты. В большинстве случаев ответ хотя бы на один из этих вопросов будет “нет” — и именно тогда выбросить чек становится вашим самым разумным финансовым решением. Потратьте время на сравнение реальных альтернатив. Ваше будущее “я” будет вам благодарно.