Chứng chỉ Ngân hàng dưới Chính quyền Trump: Một con đường thân thiện hơn cho Fintech?

@Allison Raley là đối tác tại Arnall Golden Gregory LLP và đồng chủ tịch nhóm ngành Công nghệ Mới nổi của công ty. Một cựu cố vấn pháp lý toàn cầu về công nghệ và giám đốc tuân thủ chính của một công ty dịch vụ tài chính, bà mang đến một phương pháp tiếp cận tập trung vào kinh doanh rõ ràng trong việc đại diện cho khách hàng của mình. Bạn có thể liên hệ với bà tại [email protected].

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin FinTech Weekly

Được đọc bởi các giám đốc điều hành tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Hệ thống ngân hàng Hoa Kỳ dựa trên một mạng lưới phức tạp của các cơ quan quản lý liên bang và tiểu bang để điều chỉnh các tổ chức mới mong muốn nhận giấy phép ngân hàng.

Các quy trình cấp phép và quản lý đảm bảo rằng các ngân hàng được cấp phép đáp ứng các yêu cầu về vốn, duy trì quản trị hiệu quả và bảo vệ người tiêu dùng. Những quy trình này có thể kéo dài vài tháng hoặc thậm chí nhiều năm, phản ánh sự phức tạp của các sản phẩm tài chính hiện đại và nhu cầu duy trì an toàn, ổn định.

Nhiều công ty fintech từng tránh việc xin giấy phép ngân hàng, lo sợ các gánh nặng quy định liên quan. Sự đổi mới nhanh chóng trong công nghệ tài chính thường mâu thuẫn với quá trình kéo dài và chi phí cao để có được giấy phép ngân hàng.

Do đó, nhiều startup fintech hợp tác với các ngân hàng hiện có hoặc hoạt động trong các lĩnh vực không yêu cầu giấy phép ngân hàng đầy đủ. Tuy nhiên, trong chính quyền Trump, những thay đổi về thái độ quản lý cho thấy một môi trường thân thiện hơn đối với các công ty fintech muốn xin giấy phép ngân hàng.

Sự Tiến Hóa của Quá Trình Cấp Phép

Việc cấp phép ngân hàng ở Hoa Kỳ diễn ra cả ở cấp liên bang và tiểu bang. Người nộp đơn xin giấy phép liên bang thường nộp qua Văn phòng Thanh tra Ngân hàng (OCC), trong khi các sở ngân hàng tiểu bang giám sát các tổ chức được cấp phép theo luật của tiểu bang.** Cả hai loại giấy phép đều yêu cầu kiểm tra kỹ lưỡng** các kế hoạch kinh doanh đề xuất, khả năng vốn, năng lực quản lý và khung tuân thủ.

Các công ty fintech thường thấy những yêu cầu này đáng sợ. Việc cung cấp dịch vụ kỹ thuật số thuần túy hoặc các mô hình cho vay mới có thể tạo ra xung đột ngay lập tức với các quy định tuân thủ bảo thủ do nhiều thập kỷ thực hành ngân hàng truyền thống hình thành.

Tuy nhiên, nhiều công ty fintech đã nhận ra rằng giấy phép có thể nâng cao độ tin cậy và loại bỏ các rào cản vận hành liên quan đến việc điều hướng một hệ thống giấy phép của từng tiểu bang. Giấy phép ngân hàng cũng cho phép một công ty chấp nhận tiền gửi được bảo hiểm (nếu nó được chấp thuận bởi Tổ chức Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang) và xuất khẩu lãi suất từ một bang nhà duy nhất trên toàn quốc — một lợi thế đáng kể cho các nhà cho vay tiêu dùng và doanh nghiệp nhỏ.

Nộp Đơn Xin Giấy Phép Ngân Hàng Truyền Thống của OCC

Việc xin giấy phép ngân hàng truyền thống với OCC bao gồm nhiều giai đoạn. Đầu tiên, các nhà tổ chức gửi đề xuất bằng văn bản phác thảo kế hoạch chiến lược, cấu trúc quản trị doanh nghiệp, mức vốn đề xuất và năng lực của các giám đốc và quản lý tiềm năng. OCC tổ chức một cuộc họp tiền nộp hồ sơ với các nhà tổ chức để thảo luận các vấn đề quản lý dự kiến và đánh giá khả thi của tổ chức đề xuất.

Sau đó, các nhà tổ chức nộp đơn chính thức, chú ý đặc biệt đến các thành phần chính:

2.  Kế hoạch Kinh doanh: Các ứng viên fintech phải rõ ràng trình bày cách chiến lược dựa trên công nghệ của họ phù hợp với khung hoạt động ngân hàng, bao gồm chi tiết về thành phần tài sản, hoạt động cho vay và kiểm soát rủi ro.
4.  Yêu cầu Vốn: Các ứng viên phải chứng minh rằng vốn ban đầu của họ đáp ứng hoặc vượt quá các mức tối thiểu quy định và có kế hoạch bền vững để hỗ trợ tăng trưởng.
6.  Quản trị và Quản lý: OCC xem xét chuyên môn và thành tích của các giám đốc và giám đốc điều hành. Các công ty fintech thường bổ sung đội ngũ của mình bằng các cựu nhân viên ngân hàng để trấn an các nhà quản lý về kiến thức tổ chức của họ.
8.  Tuân thủ và Quản lý Rủi ro: Vì fintech thường sử dụng các công cụ thuật toán, nền tảng kỹ thuật số và các mô hình cho vay sáng tạo, OCC xem xét cách họ sẽ tuân thủ các quy định chống rửa tiền (AML), luật bảo vệ người tiêu dùng và tiêu chuẩn an ninh mạng.

Trong thời gian xem xét, OCC có thể yêu cầu cung cấp thêm thông tin, làm rõ hoặc điều chỉnh đề xuất. Các ứng viên nên mong đợi ít nhất một vòng chỉnh sửa trước khi nhận được phê duyệt sơ bộ, cho phép họ tiến hành huy động vốn và thiết lập hoạt động cuối cùng. Khi OCC xác nhận tổ chức đã đáp ứng tất cả các điều kiện, nó cấp giấy phép cuối cùng, cho phép ngân hàng bắt đầu hoạt động.

Quá trình này đòi hỏi cam kết lớn về thời gian và nguồn lực. Tuy nhiên, các giám đốc điều hành fintech đánh giá cao rằng giấy phép quốc gia cho phép họ phục vụ khách hàng đồng nhất ở tất cả 50 bang mà không phải lo lắng về việc quản lý nhiều giấy phép của từng bang. Với giấy phép ngân hàng quốc gia, các công ty fintech đặt mình dưới một cơ quan quản lý duy nhất, đơn giản hóa việc tuân thủ và có thể mở rộng danh mục sản phẩm của mình.

Giấy phép Đặc biệt của Tiểu bang như Một Lựa Chọn Thay Thế

Đối với các công ty e ngại quy trình nghiêm ngặt của OCC hoặc muốn có các đặc quyền chuyên biệt hơn, giấy phép đặc biệt của tiểu bang có thể là một lựa chọn thay thế.

Một số bang, bao gồm Wyoming, Utah và New York, đã tạo ra hoặc khám phá các khung ngân hàng phù hợp cho các thực thể fintech. Các giấy phép đặc biệt này có thể giải quyết các mô hình kinh doanh sáng tạo không yêu cầu phạm vi hoạt động đầy đủ của một ngân hàng truyền thống.

*   Wyoming’s Special Purpose Depository Institution (SPDI): Wyoming đã giới thiệu giấy phép SPDI cho các công ty xử lý tài sản kỹ thuật số và công nghệ blockchain. SPDIs hoạt động như các tổ chức dự trữ đầy đủ, nghĩa là họ giữ đủ tài sản để phù hợp với tiền gửi của khách hàng mà không tham gia vào các hoạt động cho vay truyền thống.
*   Utah’s Industrial Loan Company (ILC): Utah có truyền thống lâu dài cấp giấy phép ILC cho nhiều loại hình dịch vụ tài chính. Các giấy phép này cho phép một số hoạt động ngân hàng, như cho vay và phát hành tiền gửi, nhưng giới hạn phạm vi các hoạt động thương mại được phép.
*   New York’s BitLicense: Mặc dù không hoàn toàn là giấy phép ngân hàng, BitLicense vẫn là một ví dụ hàng đầu về khung pháp lý tập trung vào fintech cấp tiểu bang. Được cấp bởi Sở Dịch vụ Tài chính Bang New York, nó quản lý các hoạt động tiền tệ ảo và nhấn mạnh sự sẵn sàng của các bang trong việc điều chỉnh các công nghệ tài chính mới theo cách nhắm mục tiêu hơn.

Các công ty nhận được các giấy phép đặc biệt của tiểu bang này có thể tiếp cận một phần của lĩnh vực tài chính mà không phải chịu sự điều chỉnh toàn diện của ngân hàng quốc gia.

Tuy nhiên, họ vẫn có thể gặp hạn chế, bao gồm các giới hạn về việc chấp nhận tiền gửi được bảo hiểm liên bang và các phức tạp tiềm năng liên quan đến hoạt động liên bang.

Tùy thuộc vào mô hình kinh doanh, giấy phép đặc biệt có thể cung cấp con đường đơn giản hơn so với giấy phép ngân hàng đầy đủ, nhưng không nhất thiết mang lại tất cả các đặc quyền hoặc phạm vi địa lý của một giấy phép ngân hàng quốc gia truyền thống.

Giấy phép Fintech của OCC và Các Phát Triển Thời kỳ Trump

Năm 2016, ngay trước chính quyền Trump, OCC đã đề xuất một giấy phép ngân hàng quốc gia đặc biệt cho các công ty fintech. Mặc dù đề xuất này trước khi có Tổng thống Trump, chính quyền của ông nhấn mạnh việc giảm quy định và khuyến khích một môi trường thuận lợi hơn cho đổi mới tài chính.

Joseph Otting, Thanh tra Ngân hàng từ 2017 đến 2020, ủng hộ việc hiện đại hóa các quy định ngân hàng và cho biết giấy phép đặc biệt có thể thúc đẩy cạnh tranh và tăng trưởng.

OCC cũng thành lập Văn phòng Đổi mới, hướng dẫn các công ty fintech tham gia sớm và thường xuyên với các nhà quản lý. Bằng cách đơn giản hóa giao tiếp và làm rõ kỳ vọng, OCC cố gắng giảm bớt sự không chắc chắn khiến một số fintech ngần ngại xin giấy phép truyền thống.

Những bước đi này, cùng với chính sách giảm quy định rộng lớn hơn của chính quyền Trump, đã khuyến khích các công ty công nghệ tập trung xem xét các đơn xin giấy phép mà trước đây có thể bị coi là quá nặng nề.

Cạnh đó, FDIC cũng thể hiện sự cởi mở đối với các đơn xin bảo hiểm tiền gửi từ các doanh nghiệp fintech sáng tạo. Sự cởi mở này đã giúp các startup fintech tự tin hơn vì bảo hiểm FDIC cho phép họ chấp nhận tiền gửi được bảo hiểm và loại bỏ sự phụ thuộc vào các ngân hàng trung gian.

Dù có các vụ kiện từ một số cơ quan quản lý tiểu bang cho rằng các giấy phép fintech quốc gia đe dọa chủ quyền của bang, nhiều công ty fintech vẫn tiến lên. Sự sẵn sàng thử nghiệm các cấu trúc giấy phép mới của chính quyền Trump đã khiến nhiều doanh nhân xem xét lại mô hình “thuê ngân hàng” truyền thống để hướng tới một khung pháp lý trực tiếp hơn.

Xu hướng này đã gặp phản ứng trái chiều khi các nhà bảo vệ người tiêu dùng lo ngại rằng cách quản lý lỏng lẻo có thể dẫn đến việc phổ biến các sản phẩm tín dụng có chi phí cao hoặc các mô hình tài chính chưa được kiểm thử đầy đủ. Tuy nhiên, các lãnh đạo fintech nhận thấy môi trường này thân thiện hơn so với các chính quyền trước.

Nhìn về phía trước

Dưới chính quyền của Tổng thống Trump hiện tại, các cơ quan quản lý ủng hộ vai trò ngày càng mở rộng của fintech trong ngành tài chính. Những tác động còn lại của đại dịch COVID-19 vẫn làm nổi bật nhu cầu về dịch vụ tài chính kỹ thuật số toàn diện, thúc đẩy các giải pháp fintech.

Các cơ quan nay đối mặt với một nhiệm vụ rõ ràng: hiện đại hóa khung cấp phép để bắt kịp với sự thay đổi công nghệ nhanh chóng trong khi duy trì sự ổn định và trách nhiệm giải trình trong toàn hệ thống ngân hàng.

Mặc dù các ưu tiên hành chính thường thay đổi, hầu hết các chuyên gia đều đồng ý rằng xu hướng tích hợp fintech sẽ tiếp tục. Bằng cách linh hoạt trong quy định, các cơ quan có thể đưa các công nghệ mới nổi vào trong một hệ thống giám sát nhất quán, khuyến khích đổi mới và bảo vệ người tiêu dùng.

Các giấy phép đặc biệt của tiểu bang đã phục vụ các thị trường ngách, và OCC đang tích cực hoàn thiện các cơ hội cho các ngân hàng quốc gia đặc biệt nhằm thúc đẩy cạnh tranh thêm nữa.

Các công ty fintech do đó nhận được một thông điệp nhất quán. Hệ thống liên bang, dù chậm rãi, vẫn chào đón đổi mới có trách nhiệm, trong khi các chương trình của tiểu bang sẵn sàng khi giấy phép liên bang không khả thi.

Cuộc đối thoại về giấy phép ngân hàng đã thay đổi vĩnh viễn; các nhà lãnh đạo fintech giờ đây nhận thức rằng việc có được giấy phép có thể mang lại lợi ích lâu dài vượt xa gánh nặng tuân thủ ban đầu.

Với sự hợp tác bền vững giữa các cơ quan quản lý và các nhà đổi mới, ngành ngân hàng sẽ tiếp tục biến đổi, được thúc đẩy bởi công nghệ, hướng dẫn bởi quản trị hợp lý và củng cố bởi sự cân bằng giữa tự do doanh nghiệp và bảo vệ người tiêu dùng vững chắc.