罰單不是轉折點，網商銀行於合規整頓中彰顯經營韌性？

問AI · 網商銀行如何將合規整改轉化為經營韌性？

出品|中訪網

審核|李曉燕

3月20日，國家金融監督管理總局浙江監管局對網商銀行開出130萬元罰單，直指其存在「返利吸存」等違法違規行為，相關責任人亦被警告。作為民營銀行與互聯網銀行的標杆，此次處罰雖引發市場關注，但更應看到，罰單既是對過往問題的校正，更是該行邁向高品質發展的新起點，在合規整改、經營韌性與普惠使命的多重面向下，網商銀行正展現出積極向好的發展態勢。

此次「返利吸存」違規，本質是利率市場化背景下，銀行揬儲競爭中的行業性難題。在存款利率持續下行的環境中，部分機構試圖透過返現、贈禮等方式變相提升儲戶收益，以爭奪資金來源，此類行為觸碰監管紅線，也擾亂市場秩序。網商銀行此次涉事，並非個例；2025年以來已有十餘家銀行因同類問題被罰，折射出行業共性的合規挑戰。值得肯定的是，網商銀行第一時間誠懇接受處罰，並在監管指導下完成全面整改，主動優化揬儲業務流程，建立長效合規機制，體現出正視問題、知錯即改的負責任態度。

從歷史脈絡看，網商銀行的合規歷程，正是民營銀行在探索中成長的縮影。2015年開業至今，該行從初始40億元註冊資本起步，發展至如今65.71億元規模、服務數千萬小微主體的行業先鋒，過程中難免遭遇合規陣痛。2022年、2024年的兩次大額處罰，均推動其完善內控體系；此次罰單更是進一步壓實責任，將合規意識深度嵌入業務全流程。監管的「雙罰制」既罰機構又罰責任人，也促使網商銀行強化管理層履職責任，讓合規經營從制度要求轉化為全員自覺。

經營層面，網商銀行展現出強勁的獲利韌性與規模實力。2025年前三季度，該行資產規模突破5200億元，較年初增長超10%，展現出穩健擴張勢頭。儘管營收同比微降1.05%，但淨利潤達29.43億元，同比大增30.22%，這種「增利不增收」的表現，核心源於風險管控能力的提升。信用減值損失從去年同期88.04億元降至77.34億元，減少超10億元，既反映出資產品質優化的成效，也體現出精細化風控帶來的成本最佳化。同時，核心業務根基穩固，「網商貸」持續深耕小微市場，理財業務累計為用戶創造超百億元收益，成為小微群體資金管理的重要平台。

資產品質方面，雖不良貸款率攀升至2.30%，高於行業平均，但需結合其客群特性客觀看待。網商銀行70%客戶為徵信白戶，超六成是個體工商戶，更聚焦縣域及涉農領域；這類主體抗風險能力較弱，不良率天然高於傳統銀行客群。且其採用更嚴格的30天逾期口徑；若按行業通用60天口徑計算，不良率將降至2.00%。更重要的是，該行備付覆蓋率保持在200%以上，資本充足率穩健，具備充足的風險抵禦能力，疊加持續加碼的AI風控技術投入，正逐步構建更精準的風險識別體系。

作為螞蟻集團發起的民營銀行，網商銀行自誕生起便肩負普惠使命，累計服務超6800萬小微及三農客戶，覆蓋全國半數涉農縣區，為實體經濟注入源源不斷的金融活水。此次處罰是一場合規校準，而非發展拐點，反而推動其在創新與合規之間找到更優平衡。未來，隨著整改落地、風控升級與數位化能力持續強化，網商銀行有望在堅守合規底線的同時，繼續發揮互聯網銀行優勢，以更穩健的姿態服務小微、助力實體經濟，在民營銀行高品質發展之路上行穩致遠。