ChatGPT 现在可以查看您的银行账户——这实际上意味着什么

简要概述

• ChatGPT 现在可以通过 Plaid 连接超过 12,000 家金融机构，从而以只读方式访问你的余额、交易和订阅。
• 该功能面向美国的 ChatGPT Pro 用户以预览形式推出，并默认使用 GPT-5.5 Thinking——OpenAI 最新的推理模型。
• OpenAI 在过去一年中收购了两家 AI 金融创业公司——Roi 和 Hiro——以逐步走到这一时刻。

多年来，ChatGPT 一直在提供通用的理财/预算建议。你知道流程：记录你的订阅，自动储蓄，也许在家做饭更多一点。 但有些人想要更多——不知为何。 如果你就是那类人，OpenAI 刚刚在 ChatGPT 中推出了一项个人理财功能：它可以连接你的真实银行账户，并基于你实际花过的钱回答金钱相关问题——而不是基于“普通美国人平均花钱多少”。该功能先在美国向 Pro 订阅者（$200/月）提供，并最先上线网页端和 iOS。

该功能通过 Plaid 实现。Plaid 是已经为 Venmo、Robinhood 以及数千个其他金融科技应用提供金融数据基础设施的服务。你完成连接后，ChatGPT 就能以只读方式访问你在超过 12,000 家金融机构中的余额、交易、投资和负债——其中包括 Chase、Fidelity、Schwab、American Express 和 Capital One。

它不能转移资金，也看不到你的完整账户号码：它只是读取你所有的金融信息，从而能够生成一份完整的财务画像，来描绘你是谁。仅此而已。没什么可担心的……对吧？ 输出上的差别非常明显。若未连接账户，ChatGPT 在回应“帮我省下更多钱”这类请求时只会给出一份通用建议清单：削减订阅、减少外卖、自动化转账等等。连接了账户后，它会查看你过去 90 天在餐饮、购物和交通方面的实际支出——然后基于你已经花过的钱，制定一份个性化的月度计划，并给出真实的美元目标。

如果你希望获得更个性化的建议，而使用的还是普通的 ChatGPT，那你就得把银行对账单一份一份下载下来，并把所有信息喂进去——这会耗费大量时间。  而这个新功能会替你自动把所有内容抓取回来。 这次行动并非凭空出现。OpenAI 上个月刚刚收购了 Hiro Finance——一家金融科技初创公司，曾自称是“一名 AI 个人 CFO”。这笔交易本质上更像是“收购加雇佣”：随着 Hiro 的产品下线，Hiro 团队也并入了 OpenAI。这是 OpenAI 在不到一年的时间里第二次收购金融科技公司。此前，它收购的是 Roi——一款个性化投资应用。 新工具还会自己设定一套金融基准。OpenAI 与超过 50 位金融领域专业人士合作，对模型在复杂个人理财任务中的表现进行评估。GPT-5.5 Thinking——作为 Finances 功能的默认模型——在该基准测试中得分为 79/100。面向 Pro 订阅者的 GPT-5.5 Pro 得分为 82.5。

推动这一变化的并不只有 OpenAI。Perplexity 最近推出了它自己的、基于 Plaid 连接的金融产品；而 Intuit 也即将进入 ChatGPT，这将带来诸如估算卖出股票的税务影响，或获取信用卡批准几率等能力——都可以直接在聊天界面中完成。 但为什么呢？ 显而易见的问题是：把这么多金融数据交给聊天机器人，安全吗？

Plaid 使用银行级加密，不存储你的银行凭据，并且在超过 150,000,000 次跨越 12,000+ 家机构的连接处理过程中未发生重大泄露。这里的安全层就是 Plaid。真正需要问的是：当数据到达后，OpenAI 会拿你的数据做什么。 政策中写道：“你与已连接的金融账户进行的对话，会遵循你在 ChatGPT 中选择的相同模型训练设置。”——因此，如果你已选择退出参与模型训练，这里同样适用。你也可以随时断开连接，OpenAI 表示：同步的数据会在 30 天内从其系统中删除。 OpenAI 还明确提出一个重要限制：这并不是财务顾问。它可以发现模式并提出目标建议，但它没有受托责任——也就是说，不存在法律义务去为你的最大利益而行动，所以你的失误完全由你自己承担。这是一个真实的限制，也是随着产品从 Pro 用户之外进一步扩展，银行和监管机构将会密切审视的问题。 今年早些时候，OpenAI 在医疗领域也做了类似的事情：推出了面向临床医生的专用 ChatGPT，但并未实际声称对其提供的临床建议承担任何责任。 个人理财是下一个延续同样模式的行业：在一个人们已经非正式地使用 ChatGPT 的领域加入结构化的数据访问能力，并推出为该垂直场景专门打造的产品。OpenAI 表示，已有超过 200,000,000 人每月都会向 ChatGPT 提问金融相关问题；这个产品只是赶上了人们已经在使用它的方式。 面向 Plus 用户的推送是在 OpenAI 收集 Pro 预览反馈之后进行的。没有昂贵付费账户的用户也可以走“DIY”路线：使用强大的 Hermes 代理和强大的模型（如果是本地模型，或类似 Venice 这样的注重隐私的提供商会更好），再手动喂入一些数据，最终通常能得到大致相似的结果。虽然没那么方便，但你的数据仍然属于你自己。