Musk a annoncé mercredi lors de la réunion générale de tous les employés de xAI que X Money sera lancé dans une version « bêta limitée » dans un délai d’un à deux mois, actuellement en phase de test fermé en interne. Il a qualifié X Money de « changeur de jeu », qui deviendra le centre de tous les fonds et le hub des échanges monétaires. X compte 1 milliard d’installations et environ 600 millions d’utilisateurs actifs mensuels, et X Money vise à intégrer les services sociaux, de communication, de contenu et financiers.
Test dans 1 à 2 mois : le compte à rebours du test interne au test public de X Money
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(Source : xAI)
X Money fait partie du projet « application universelle » de Musk, qui consiste en un système de paiement prévu pour être lancé dans une version « bêta limitée » dans les deux prochains mois, puis déployé à l’échelle mondiale pour les utilisateurs de X. Lors de la réunion générale de xAI mercredi, Musk a dévoilé le nouveau calendrier, indiquant que X Money était déjà en phase de test fermé en interne.
« Cela deviendra le centre de tous les fonds, la source de tous les échanges monétaires, » a-t-il déclaré, le qualifiant de « changeur de jeu ». Cette vision ambitieuse montre que Musk ne souhaite pas simplement faire de X Money un outil de paiement, mais en faire le centre névralgique de la finance mondiale. Bien que l’expression « tous les fonds » et « toutes les transactions » soit exagérée, elle révèle la stratégie de positionnement de X Money : pas comme une option de paiement parmi d’autres, mais comme l’infrastructure financière indispensable.
Le délai de 1 à 2 mois suggère que la version bêta externe pourrait être lancée entre la mi-mars et la mi-avril. La « bêta limitée » désigne généralement une ouverture à un petit nombre d’utilisateurs, éventuellement par invitation ou en priorité dans certaines régions. Cette approche progressive permet de contrôler les risques, de recueillir des retours utilisateurs, de détecter et corriger les bugs avant un déploiement plus large.
Du point de vue de la maturité du produit, le « test fermé interne » indique que le développement des fonctionnalités principales est achevé, et que les employés de X utilisent le système en conditions réelles pour le tester. Ce type de test interne expose souvent des bugs graves ou des problèmes d’expérience utilisateur, qui nécessitent plusieurs semaines ou mois d’itérations pour être résolus. L’annonce de Musk d’un lancement externe dans 1 à 2 mois laisse penser que le développement interne progresse bien et que le produit est proche de la version prête à être diffusée.
Calendrier de lancement de X Money
Étape actuelle : test fermé en interne, employés de X en utilisation réelle
Dans 1-2 mois : bêta limitée externe, invitation ou ouverture régionale
Mi-2026 et après : lancement mondial, accessible à tous les utilisateurs de X
D’un point de vue stratégique, le lancement de X Money est crucial. La plateforme X doit faire face à des défis comme la baisse des revenus publicitaires ou le ralentissement de la croissance des utilisateurs. L’introduction d’une fonction de paiement permettrait non seulement de créer une nouvelle source de revenus (frais de transaction, marges sur les taux de change), mais aussi d’accroître la fidélité des utilisateurs et l’indispensabilité de la plateforme. Si les utilisateurs y déposent leur argent et l’utilisent pour leurs transactions quotidiennes, le coût de basculer vers d’autres réseaux sociaux augmente considérablement.
L’ambition d’une application tout-en-un à la WeChat : 1 milliard d’installations vs 600 millions d’utilisateurs actifs mensuels
Ce lancement est perçu comme une étape clé pour faire de X une plateforme incontournable, en lien étroit avec la vision d’une « application universelle », où le paiement serait le moteur principal de l’engagement quotidien. Musk a indiqué que la plateforme comptait 1 milliard d’installations, mais que le nombre d’utilisateurs actifs mensuels était d’environ 600 millions.
Ce ratio entre 1 milliard d’installations et 600 millions d’actifs montre le défi de rétention de X. 40 % des utilisateurs ont installé l’application mais ne l’utilisent pas activement, un taux de churn modéré pour un réseau social. Musk espère augmenter cette activité via X Money : lorsque les utilisateurs auront besoin d’envoyer ou recevoir de l’argent, de gérer leurs finances sur X, ils seront amenés à ouvrir l’application plus fréquemment, ce qui fera grimper le nombre d’utilisateurs actifs mensuels.
Selon des sources, la version X Money, prévue pour l’an dernier, devrait s’intégrer directement dans la plateforme X, qui vise à devenir un hub combinant réseau social, messagerie instantanée, contenu et services financiers. « En donnant aux gens plus de raisons d’utiliser X, que ce soit pour la communication, Grok ou X Money, nous voulons qu’ils puissent vivre leur vie sur X si ils le souhaitent, » a déclaré Musk.
Le marché occidental diffère fondamentalement de la Chine. Les utilisateurs chinois ont l’habitude d’évoluer dans un écosystème centralisé, tandis que les utilisateurs occidentaux privilégient des applications spécialisées et indépendantes. Aux États-Unis, on utilise WhatsApp pour la messagerie, Instagram pour les images, Gmail pour les mails, Venmo pour les transferts, et peu de gens souhaitent tout concentrer sur une seule plateforme. La réussite de X Money dépendra de sa capacité à changer ces habitudes.
Le rêve de paiement du fondateur de PayPal : 25 ans de boucle entre X.com et X Money
Depuis l’acquisition de Twitter en 2022, Musk n’a cessé de promouvoir le paiement sur X. Cette idée remonte à ses débuts en 1999, lorsqu’il a cofondé X.com, une banque en ligne, qui a fusionné avec Confinity pour devenir PayPal, puis a été rachetée par eBay. Cette histoire donne une dimension narrative forte à X Money : Musk revient à ses origines, 25 ans plus tard, pour relancer le rêve inachevé du paiement.
En 1999, X.com était un projet ambitieux d’une banque en ligne proposant comptes chèques, comptes d’épargne, transferts et investissements. Après la fusion avec Confinity, des divergences stratégiques ont éclaté, et Musk a été démis de ses fonctions de CEO par le conseil d’administration. La société a été rebaptisée PayPal, concentrée sur le paiement. Cette expérience a été une source de regret pour Musk, et relancer X Money aujourd’hui, c’est en quelque sorte achever ce qu’il n’avait pas pu réaliser à l’époque.
Du point de vue du produit, X Money ne sera probablement pas limité au simple transfert P2P. Selon la vision d’une « application universelle », il pourrait inclure : transferts P2P (type Venmo), paiements aux commerçants (en ligne et en magasin), remises transfrontalières (en exploitant la base mondiale d’utilisateurs de X), investissements (actions, fonds, cryptomonnaies), et peut-être même services de prêt. Ce portefeuille de services financiers serait bien plus large qu’un simple outil de paiement.
Sur le plan réglementaire, l’entrée de X Money dans la sphère des services financiers implique de lourdes contraintes. Aux États-Unis, fournir un service de paiement nécessite une licence de transfert de fonds (Money Transmitter License), à demander dans chaque État. Offrir des services d’investissement requiert une licence de courtier en valeurs mobilières. Proposer des prêts nécessite une licence bancaire ou de prêteur. Ces démarches sont coûteuses et très réglementées. Il reste à voir si Musk a déjà obtenu les licences nécessaires pour X Money, ce qui n’est pas encore confirmé.
De plus, X Money devra s’intégrer au système bancaire existant. Les utilisateurs devront pouvoir recharger leur compte X Money depuis leur banque, et retirer vers leur banque. Cela demande de nouer des partenariats avec des centaines de banques, une intégration technique et une conformité réglementaire longues et complexes. PayPal a mis plusieurs années à construire un réseau bancaire solide, et il reste à voir si X Money pourra faire aussi vite.
22 000 GPU pour l’expansion : xAI comme moteur IA de X Money
Musk a aussi insisté sur la croissance de l’intelligence artificielle, affirmant que xAI pourrait « déployer plus rapidement que d’autres entreprises » davantage de calculs IA. Il a montré le centre de données IA « Macroharder » à Memphis, Tennessee, une extension de ses usines existantes, avec 220 000 GPU. « Tout cela sert à entraîner les modèles d’IA que vous expérimentez. Pour obtenir les meilleurs modèles, une formation à grande échelle est essentielle, » a-t-il expliqué.
Les 220 000 GPU représentent une capacité de calcul de premier plan dans le domaine de l’IA. À titre de comparaison, le cluster d’entraînement d’OpenAI compte environ 100 000 à 150 000 GPU, celui de Google ou Meta est similaire. En construisant une infrastructure aussi massive via xAI, Musk montre son engagement dans la course à l’IA.
Ce potentiel IA pourrait aussi bénéficier à X Money : l’intelligence artificielle peut apporter des fonctionnalités intelligentes pour la finance, comme la détection de fraude (identifier des transactions suspectes), le scoring de crédit (basé sur le comportement utilisateur), le robo-advisor (conseils d’investissement personnalisés), ou le service client automatisé (chatbots). Si X Money parvient à exploiter l’avantage technologique de xAI, cela pourrait lui donner un avantage concurrentiel face aux acteurs traditionnels et fintechs.
Musk a aussi indiqué lors de la réunion que xAI recrutait des experts en cryptomonnaies pour entraîner l’IA à analyser le marché. Cela laisse entendre que X Money pourrait intégrer des fonctionnalités crypto, permettant aux utilisateurs d’échanger des actifs comme Bitcoin ou Ethereum directement sur la plateforme. Si cela se concrétise, X Money deviendrait une plateforme hybride entre finance traditionnelle et crypto-finance.
Sur le plan concurrentiel, l’entrée de X Money sur le marché des paiements représentera une menace directe pour Venmo, PayPal, Cash App et autres acteurs établis. Ces plateformes disposent déjà d’un large réseau d’utilisateurs et de commerçants. L’atout de X Money réside dans l’intégration à l’écosystème social et contenu de X, permettant de créer une expérience fluide du type « payer en voyant un tweet ». La faiblesse pourrait être le manque d’expérience dans la gestion financière et la confiance des utilisateurs.
