2023年9月の古いデータを引き出してみたら、住宅ローン金利の状況がどんなものだったか面白くて見入ってしまった。30年固定金利は当時約8.04％で、15年固定は7.19％だった。ジャンボローンは7.85％だった。もちろん、その後大きく変わったけれど、2023年9月の住宅ローン金利が実際にどんなものだったか振り返るのは面白い。

私の注意を引いたのは、APR（実質年率）が基本金利とどれだけ違ったかという点だった。例えば、30年ローンの金利は8.04％だったが、手数料を含めるとAPRは7.99％だった。30年固定金利で借りている人にとって、月々の支払いは元本と利息だけで約$100k だった。これはかなりの金額で、最終的には合計$737 以上の利息を支払うことになる。

15年プランは金利が高めの7.19％で、借入額に対して月々$165k くらいだった。人々はいつもどちらが良いか尋ねるけれど、正直なところ状況次第だ。15年で早く返済できるが月々の負担は大きくなる一方、30年でゆっくり返す選択もある。2023年9月の住宅ローン金利は、このトレードオフをかなりはっきり示していた。

これらの金利を決める要因は何だろう？基本的にはFRBの決定、インフレ、経済全体の健康状態、それに個人の信用スコアや借入状況だ。信用スコアが高いほど金利は良くなる。借入比率（DTI）を43％以下に保つのも重要だし、頭金を20％用意できればPMI（プライベートモーゲージ保険）を省けて長期的に節約になる。

また、状況に応じてさまざまなローンタイプもある。信用力が十分なら従来型ローンは堅実だ。FHAローンなら少額の頭金で済むし、VAローンは条件を満たせば頭金不要だ。高額な市場ではジャンボローンが標準の上限を超える借入を可能にする。いずれにしても、2023年9月の過去の住宅ローン金利データは、これらすべての要素がいかに重要かを示している。