La loi PACE vise des paiements plus rapides grâce à l’accès de la Fed pour les fintechs

• La loi PACE introduit une licence fédérale optionnelle pour les fintechs, exigeant la conformité, des réserves et une supervision par l’OCC.

• L’accès direct aux systèmes de la Fed comme FedNow et Fedwire vise à réduire les retards, diminuer les coûts et réduire la dépendance aux banques.

• Des groupes du secteur soutiennent le projet de loi, en invoquant une concurrence améliorée, l’accès aux infrastructures et des protections renforcées pour les consommateurs.

Les représentants américains Sam Liccardo et Young Kim ont présenté cette semaine la loi bipartite PACE afin de moderniser l’accès aux paiements et de réduire les coûts de transaction. La proposition crée un cadre fédéral permettant aux entreprises fintech et crypto d’accéder aux systèmes de la Réserve fédérale. Les législateurs visent à accélérer les paiements et à réduire les frais liés aux processus bancaires actuels à plusieurs couches.

🚨NOUVEAU : Ce matin, @RepYoungKim et @RepLiccardo ont dévoilé la loi bipartite PACE afin de créer une licence nationale de paiements pour les entreprises fintech et crypto.

Le projet de loi bipartite permettrait aux institutions dépositaires étatiques réglementées et aux coopératives de crédit qui effectuent la transmission d’argent… pic.twitter.com/gDx2JqpZnQ

— Eleanor Terrett (@EleanorTerrett) 21 avril 2026

Le projet de loi crée un cadre de licence fédérale optionnel

La loi PACE établit une licence nationale optionnelle pour les prestataires de paiement qualifiés. Ces entreprises doivent détenir au moins 40 licences d’émetteur de fonds au niveau des États pour être éligibles. Le Bureau du contrôleur de la monnaie superviserait ce cadre.

Cependant, le système ne remplace pas la réglementation des États. Il propose plutôt une option fédérale rationalisée avec des délais d’examen définis. Les entreprises approuvées doivent maintenir des réserves intégrales, séparer les fonds des clients et respecter des normes de conformité strictes.

Accès direct à la Fed pour réduire les retards et les frais

Dans le cadre de la proposition, les prestataires approuvés obtiennent un accès direct aux systèmes de paiement de la Réserve fédérale. Ceux-ci incluent les services Fedwire, FedNow et FedACH. Cet accès réduit la dépendance aux banques intermédiaires qui ralentissent souvent les transactions.

Actuellement, de nombreux paiements passent par plusieurs institutions avant d’être finalisés. En conséquence, les retards et les coûts supplémentaires touchent à la fois les consommateurs et les entreprises. Le représentant Sam Liccardo a déclaré que le projet de loi vise ces inefficacités et cherche à réduire les frais.

En outre, le projet de loi s’aligne avec la notion de « comptes maîtres skinny » du gouverneur de la Réserve fédérale Christopher Waller. Il confère également à la Réserve fédérale, et non aux banques régionales, l’autorité finale pour approuver les comptes.

Les groupes du secteur soutiennent l’accès élargi aux paiements

Plusieurs organisations du secteur ont exprimé leur soutien à la proposition. Parmi elles figurent la Financial Technology Association, la Blockchain Association, The Digital Chamber et le Crypto Council for Innovation.

D’après le PDG de la Blockchain Association, Summer Mersinger, le projet de loi répond à un accès limité aux infrastructures pour les entreprises d’actifs numériques. En attendant, le PDG de la CCI, Ji Hun Kim, a souligné l’amélioration de la concurrence et des protections pour les consommateurs dans le cadre proposé.

La proposition inclut aussi des protections en cas d’insolvabilité, donnant la priorité aux fonds des clients si un prestataire fait faillite. À mesure que les discussions se poursuivent, les législateurs et les groupes du secteur mettent l’accent sur l’élargissement d’options de paiement sûres et efficaces.