Как сообщил CryptoCity 11 июня, бывший высокопоставленный руководитель FDIC (Федеральной корпорации по страхованию вкладов США) Александра Стейнберг Баррэдж подтвердила в конце мая на слушаниях в Палате представителей США, что американские банки быстро сотрудничают с компаниями FinTech, чтобы расширять инфраструктуру для криптовалютных и блокчейн-услуг; токенизированные депозиты стали ключевым стратегическим направлением для крупных банков.
Три ключевых фокуса крипто-направлений банков, подтверждённых на слушаниях
На слушаниях Баррэдж подтвердила, что наиболее приоритетные направления для американских банков сейчас охватывают три уровня:
Цифровое хранение активов: банки создают функции цифрового хранения активов через сторонних поставщиков услуг FinTech. Некоторые организации уже наладили сотрудничество с криптобиржами, чтобы клиенты могли напрямую через банковские отношения покупать, продавать и хранить криптовалюты.
Ончейн-финансовая активность: банки встраивают криптосервисы в существующую архитектуру финпродуктов, а не рассматривают их как отдельный независимый рынок с повышенными рисками. Баррэдж подтвердила, что такая модель похожа на получившую популярность в последние годы архитектуру Banking-as-a-Service (BaaS).
Интеграция AI: AI, по подтверждению Баррэдж, является приоритетным направлением для цифровой трансформации традиционных финансовых институтов и стоит в одном ряду с крипто- и блокчейн-услугами.
Подтверждённое определение токенизированных депозитов и текущие испытанные сценарии
Баррэдж подтвердила определение токенизированных депозитов: перевод банковских вкладов коммерческих банков в цифровой формат на блокчейне, чтобы средства могли циркулировать и проходить расчёты в цепочке в режиме реального времени, сохраняя при этом банковский надзор и правовую регуляторную рамку. Она подчеркнула, что токенизированные депозиты по сравнению с крипто-моделями, полностью выходящими за рамки банковской системы, проще принимаются регуляторами.
Она отметила, что несколько крупных финансовых организаций уже начали тестирование соответствующих технологий, но конкретные названия организаций и прогресс развёртывания технологий Баррэдж на слушаниях дальше не раскрывала.
Разделение ролей банков и FinTech: подтверждённая на слушаниях модель сотрудничества
Баррэдж подтвердила текущую модель разделения обязанностей: компании FinTech отвечают за хранение, клиринг, комплаенс и ончейн-технологии; банки — за надзор, контроль рисков и управление отношениями с клиентами. Благодаря такому распределению банки могут быстрее выводить цифровые сервисы для активов, не беря на себя слишком высокие затраты на собственные технологии и комплаенс.
Позиция по теме у средних и малых банков: сохраняется осторожный подход
Баррэдж подтвердила, что американские средние и малые банки, а также банкам сообщества пока относительно осторожны. Она заявила, что после стрессовых событий в банковском секторе в 2023–2024 годах некоторые средние и малые финансовые институты стали более консервативно относиться к сотрудничеству с FinTech; основные опасения сосредоточены в плоскости регулирования и управления рисками. Она также подтвердила, что число проектов по крипто- и FinTech-сотрудничеству у банков сообществ в последние несколько лет заметно снизилось, но при этом указала, что небольшие банки, располагающие достаточными внутренними компетенциями и контурами риск-контроля, всё ещё способны эффективно управлять подобным сотрудничеством.
Частые вопросы
Чем токенизированные депозиты отличаются от стейблкоинов, таких как USDC, USDT?
Токенизированные депозиты — это перевод банковских вкладов в цифровой формат на блокчейне; они продолжают работать внутри банковской системы регулирования, а средства вкладчиков остаются обязательством банка. USDC и USDT — это самостоятельные выпущенные стейблкоины, обеспеченные резервными активами со стороны эмитента. Баррэдж подтвердила на слушаниях, что токенизированные депозиты имеют преимущество с точки зрения принятия регуляторами, поскольку сохраняют банковскую надзорную рамку.
Каков контекст организации для этих слушаний и что означает позиция Баррэдж?
Слушания организованы Подкомитетом по цифровым активам, финансовым технологиям и искусственному интеллекту Палаты представителей США. Баррэдж ранее выступала на слушаниях в личном качестве как бывший высокопоставленный руководитель FDIC; её высказывания отражают её личное наблюдение за регуляторными тенденциями, а не официальную позицию FDIC или любой иной регулирующей организации.
На каком этапе сейчас находятся тесты токенизированных депозитов в банковском секторе США?
Баррэдж на слушаниях в конце мая подтвердила, что несколько крупных финансовых организаций уже проводят технические тесты, но не раскрыла конкретные названия организаций или сроки развёртывания. Её высказывания носят наблюдательный характер, а не являются официальным заявлением о политике или заявлениями организаций.
